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뉴스를 보다보면 어려운 대출 용어가 나오는데요.
괜히 영어로 표시되어 전문용어 같지만 우리 실생활에서 많이 들어본 단어라 어렵지 않습니다.
특히 주택을 구입하기 위해 대출을 알아보고 계신다면 무조건 알고 있어야 합니다.
LTV, DTI, DST은 어려운 경제용어라기 보다는 대출 받을때 쓰이는 용어입니다.
그러니까 우리도 당연히 알아야겠죠?
대출의 종류는 크게 2가지입니다.
신용대출 VS 담보대출
우리가 집을 구매할때는 대부분 대출을 합니다.
특히 집을 구매할때는 내가 살 집을 담보로 대출을 해줍니다.
이미 집을 소유하고 있다면 소유한 집을 담보로 대출을 합니다.
집을 사지 않더라도 사업을 하거나, 결혼을 해야하거나 현금이 필요한 순간이 오면 대출을 신청하게 되는데요.
신용 대출을 받을 수 있지만 주택담보대출을 받는 이유는?
신용 대출을 한도가 많지 않고 금리가 담보대출보다 높아요.
이건 당연한 이유인데요.
은행에서 돈을 빌려주는데 당신을 어떻게 믿고 빌려줄까요?
은행은 만일의 경우를 대비해서 주택을 담보로 가지고 있는 것입니다.
담보를 가지고 돈을 빌려줄 경우 어느정도 안정적이니 이자를 조금만 받는 개념으로 이해하시면 됩니다.
LTV Loan To Value raio
LTV는 실제 담보의 가치대비 내가 받을 수 있는 대출비율입니다.
대출가능 한도율!
예를 들어 1억의 아파트를 구입할 경우 LTV가 60%라면?
6,000만원까지 대출이 가능하다는 것입니다.
이렇게 보면 간단해 보이죠?
하지만 중요한게 있어요!
주택의 담보가치에 따른 대출금의 비율이기 때문에 담보가치가 중요해요!
주택을 1억에 구매했다고 해도 담보가치는 1억을 쳐주지 않아요!
부동산은 시세, 감정을 의뢰해서 가치를 평가합니다.
집을 1억에 샀다고 할지라도 대출을 받을 당시 평가금액이 8천만원이라면 8천만원에서 60%의 대출을 받는겁니다.
DTI Debt to income ratio
DTI는 총부채상환배율입니다.
말이 너무 어렵죠?
나의 총 소득대비 부채의 연간 원리금 상환액입니다.
쉽게 말하면, 1년동안 버는 수입 중에서 대출의 원금과 이자를 얼마나 갚을 수 있나? 입니다.
빌려준 돈을 갚을 수 있는 능력을 평가하는 것이라고 생각하면 쉬울까요?
예를 들어 연봉이 5,000만 원일때 DTI 가 40% 라면?
연 2,000만 원 대출 가능!
- 대출금이 2,000만원이 아니라 1년동안 갚아야 할 대출원금 + 이자가 2천만원이 넘으면 대출 불가!
은행은 무리해서 돈을 빌려주지 않습니다.
연봉이 2천만원인 사람에게 3천만원을 빌려주지 않죠?
주택을 담보로 대출을 해주지만 돈을 빌리는 사람의 능력을 보고 대출을 해주는겁니다.
보통은 대출기간을 늘려서 한달에 갚아야 할 금액을 줄입니다.
1억을 5년동안 갚는다면 : 매년 2천만원
1억을 10년동안 갚는다면 : 매년 1천만원
하.지.만 이자는 늘어나겠죠?
주택담보대출은 최장 35년까지 가능합니다.
Tip !!
원금 + 이자를 적게 내는게 중요 : 한달에 많이 갚아서 짧게 끝내기
대출 한도를 더 많이 받는게 중요 : 조금씩 길게 갚기
두가지 중 한가지를 선택해야 합니다.
DTI는 은행에서 은행원이 계산을 해주지만 직접 계산할 수 있습니다.
DTI를 계산해주느 사이트는 아래에 있어요!
금융계산기
DTI계산기, DSR계산기, 신DTI계산, 대출이자계산, 대출이자계산기등 금융관련 계산기입니다.
ssoseyo.com
대출을 신청하기 전에 직접 계산을 해보고 은행을 방문하시는 것이 좋습니다.
뭐든지 미리 알고 가면 이해가 더 빠르잖아요!
미리 예산을 생각하고 진행하는게 좋겠죠?
DSR Debt Service Ratio
DSR은 총부채 원리금 상환비율입니다.
왜이렇게 말들이 모두 어려울까요?
이건 생긴지 얼마 되지 않았어요.
하지만 숨통을 더 조이는 제도입니다.
DTI는 이번에 받을 대출금의 원리금과 타대출의 이자금액을 합쳐 나온 금액의 비율입니다.
DSR은 이번에 받을 대출금의 원리금 + 타대출금의 원리금을 합쳐서 나온 금액의 비율입니다.
결론, DSR로 계산을 할 경우 대출이 덜 나오게 됩니다.
정말 숨통이 조여오네요.
대부분의 주택담보대출은 LTV와 DTI만 적용하고 DST은 참고만 한다고 합니다.
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대출기간이 길수록 한도는 올라간다!
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