대출 종류 기간 상환방식 완벽정리!

 

 

요즘 대출에 대한 관심이 매우 뜨겁습니다.

그만큼 돈이 필요한 사람들이 많다는 것이겠죠?

투자를 하기 위해 생계를 위해 대출을 받는 사람들이 늘어나고 있는데요.

 

대출을 처음 받아보는 사회초년생도 있을 거예요.

은행 관련 일은 적금, 예금밖에 해보지 않았는데 갑자기 대출을 받으려고 한다면 막막할 텐데요.

기본적인 대출 상식이 없다면 기본 용어부터 헷갈립니다.

 

오늘은 대출 상식을 알아볼게요.

대출은 각 은행마다 금리, 기간, 상환방식이 다른데요.

기본적인 틀은 비슷합니다.

 

가장 기본이 되는 대출 종류, 기간, 상환방식을 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

대출 종류

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대출은 크게 신용대출과 담보대출로 나누어집니다.

하지만 요금은 크게 경계가 뚜렷하진 않습니다.

 

신용대출을 받을 때 여건 상 승인이 잘 안 난다 싶으면 본인의 다른 자산을 담보로 대출을 받기도 합니다.

담보대출도 한도가 많이 낮아졌어요.

최근 담보대출은 60%까지 한도가 되어 있지만 신용도와 그 외 갚을 능력 등을 심사하여 한도를 깎습니다.

담보가 있지만 담보대출 역시 사람이 갚는 대출이기 때문에 본인의 신용도를 반영하지 않을 수 없습니다.

 

최근은 부동산 정책까지 플러스가 되면서 부동산 담보대출은 더 어렵게 되었습니다.

10억의 아파트를 가지고 있다고 해도 6억의 대출이 반드시 나오지 않습니다.

 

요즘은 내가 대출을 얼마나 받을 수 있을지 예상하기 너무 어려워졌습니다.

 

 

Tip!!

현실적으로 대출 한도와 금리는 은행원과 상담을 하는 것이 가장 좋습니다.

요즘 정책이 계속 바뀌고 있기 때문에 은행원들도 상담을 하면서 알아보는 경우가 많거든요!

그래도 대출에 대해 가장 잘 아는 사람은 은행원이고 은행원을 통해서 알아보는 게 가장 정확합니다.

대출을 상담받을 때는 여러 은행의 상담원에게 상담을 받으세요!

 

 

 

 

 

대출 기간

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▶신용대출

신용대출의 경우 대부분 대출기간은 1년 만기가 가장 많습니다.

연체이력이 없고 지속적인 수입이 발생하고 있다면 1년 만기 이후 조건은 그대로 금리만 변경되어 연장을 해줍니다.

만기가 되는 시점에 일부 금액을 갚는 조건으로 연장이 되는 경우도 있습니다.

 

무기한 연장 가능?

대출이 무기한 연장이 되면 정말 좋겠죠?

보통 신용대출은 5년/10년이 되면 심사를 다시 합니다. (대환)

대환 : 신규 대출을 받는 과정과 같은 과정으로 대출 심사를 합니다.

 

▶전세자금대출

기본 2년 만기! (전세계약기간)

계약이 연장된다면 전세자금대출도 연장이 됩니다. (미리 은행원과 상담)

전세자금대출은 전세계약기간이 끝나면 되돌려 받은 전세보증금으로 대출금을 한방에 상환합니다.

전세계약기간 동안은 이자만 내는 거죠!

 

▶주택담보대출

최대 40년까지! (은행 상품마다 다름)

보통 주택담보대출은 금액이 큽니다.

그렇기 때문에 기간이 길어질 수밖에 없습니다.

10년으로 설정해도 됩니다.

하지만 한 달에 갚아야 하는 금액이 너무 커지겠죠?

 

DTI 규제 때문에 선택의 여지없이 30년, 40년 만기로 정해집니다.

※DTI 란?

총부채상환비율, 즉 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율.

예를 들면, 연간 소득이 5,000만 원이고 DTI가 40%로 설정할 경우 총부채의 연간 원리금 상환액이 2,000만 원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것입니다.

 

주택담보대출은 3년이 지나면 갚을 수 있습니다.(중도상환 가능)

3년 이후 중도상환 수수료 없습니다.

 

 

 

 

 

 

상환 방식

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상환방식은 용어 때문에 헷갈려하시는 분들이 많습니다.

종류는 만기 일시 / 원금 균등분할 / 원리금 균등분할 3가지가 있습니다.

 

▶만기 일시

- 만기에 원금 일시 상환!

기간 동안 이자만 계속 내다가 만기가 되는 시점에 원금을 한꺼번에 갚는 방식.

신용대출, 전세대출

 

▶원금 균등분할

-대출원금을 대출기간으로 나눠 매월 일정한 금액을 갚고 이자는 매월 상환으로 줄어든 대출 잔액에 대해서만 지급하는 방식.

따라서 매월 상환하는 원금은 같고 이자는 초기에 비해 기간이 지날수록 줄어듭니다.

 

예를 들어 1,200만 원 대출(만기 1년) 일 때

매달 100만 원씩 원금을 갚고

첫 달 : 1,200만 원에 대한 한 달 이자

마지막 달 : 100만 원에대한 한달 이자

- 이자를 가장 적게 낼 수 있는 방식입니다.

 

▶원리금 균등분할

- 대출금의 원금과 이자를 대출기간 동안 매달 같은 금액으로 나누어 갚아가는 방식.

처음에는 원금을 적게 이자를 많이 내다가 조금씩 원금이 줄어드니까 이자도 그만큼 줄어듭니다.

후반에는 원금을 많이 이자를 적게 내는 구조입니다.

- 이자가 더 많이 나옵니다.

 

이렇게 보면 원리금 균등분할이 이자가 많기 때문에 무조건 원금 균등분할로 해야 하나? 하겠지만

잘 따져봐야 합니다.!!!!

 

예를 들어

1억 대출 / 기간 20년 / 금리 3% 일 때.

원금균등분할 : 총 대출이자 30,125,000원입니다.

-1회 차 상환금액 : 666,667원

원리금 균등분할 : 총 대출이자 33.103.423원입니다. 

- 1회차 상환금액 : 554,598원

 

원리금 균등분할은 554,598원을 매달 갚아갑니다.

원금 균등분할은 666,667원부터 시작해서 9년이 되었을 때 554,167원으로 원리금 균등분할과 비슷해집니다.

 

TIP!

원금 균등분할이 전체적으로 이자를 적게 낼 수는 있지만 초기에 갚아야 하는 금액이 커서 부담이 될 수 있습니다.

본인의 상환능력에 맞혀서 상환방식을 선택하셔야 합니다.

원리금 균등분할로 대출 중간에 일부 금액을 중도상환을 할 수 있습니다.

원금이 줄어들면 이자도 줄어들겠죠?

몇 년 후 집을 매매하거나 목돈이 생길 수 있다면 한꺼번에 갚을 수 있습니다.

그렇기 때문에 초기에 금액 적게 내고 싶다면 원리금 균등분할이 유리할 수 있습니다.

 

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